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如何理解民间借贷纠纷案中的一分利息?
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笔者从业前对利率的传统称谓不懂不关心。现在办理了一些民间借贷纠纷案,对俗称的利息几分几厘咋一听还要想想才能消化。结合有关资料,稍加整理成此小文,与大家共享。
    分就是成的意思,1分就是一成即10%,10分就是十成,就是100%了。一分利的意思就是10%啊,十分就是100%了,1%应该叫一厘。年息10%,月息就是10%/12 。几分利一般指年利率,2分利息就是年利率20%,以此类推,除非单独约定。年息一角的利率就是100%,年利率一角二,一角五对应的利率分别是120%、150%;月息一角的利率就是10%,(为什么?)月利率一角二、一角五对应的利率分别是12%、15%。
    “1分利息”应该是民间没有带上计息周期的不准确说法,正规说法应该叫:
    “年息一分”,借一元钱,年终还利息一角即年利率10%;
“月息一分”,借一元钱,每月还利息一分即月利率1%或者10‰。
    “日息一分”或者日利率一分就是借一元钱,每天还利息一分即日利率1%,借一百元钱每天利息一元,换成月利率这是30%或者300‰,换成年利率这是年息360%,这是非常非常高的高利贷利率了。
年利率/12等于月利率,年利率/360等于日利率;
月利率*12等于年利率,月利率/30等于日利率;
日利率*360等于年利率,日利率*30等于月利率。
    利率约定的正确表述是:按年利率?%或者月利率?%(?‰)或者日利率%计算利息,按年(月,或者日)计算利息。法院不支持复利计算,不能利滚利。
     5分利息就是约定的计息周期的利率为5%;如果你们约定的是年利率,5分利息就是年利率为50%(5%的年利率应该叫年息5厘);如果你们约定的是月利率,5分利息就是月利率为5%;正确的表述应该是:日息5分(按日利率5%计算),或者月息5分(按月利率5%计算),或者年息5分(按年利率50%来计算,如果是年利率最好写明百分比,因为也存在有人这么理解:年息五分,借一块钱,一年五分利息即按年利率5%来计算,显然这后一种理解是错误的,这不是5分的利率而是5厘的利率),通常叫做几分利几分利的叫法必须具有计息周期的约定的,否则只能按照《现代汉语小词典》对“分”解释来理解,即:“利率,年利一分按十分之一计算,月利一分按百分之一计算。”也就是说年息一分,借一元钱,年终还利息一角;月息一分,借一元钱,每月还利息一分,然后乘以本金数额,就可以算利息钱了。
  问:大家帮忙算一下利息。年息一分换算成月息是多少?为什么年息一分的年利率是10%,不应该是1%吗?
  答:分就是成的意思,1分就是一成即10%,10分就是十成,就是100%了。一分利的意思就是10%啊,十分就是100%了,1%应该叫一厘。年息10%,月息就是10%/12 。几分利一般指年利率,2分利息就是年利率20%,以此类推,除非单独约定。年息一角的利率就是100%,年利率一角二,一角五对应的利率分别是120%、150%;月息一角的利率就是10%,月利率一角二、一角五对应的利率分别是12%、15%。
    举个例子:如果A借了B一万元;约定的是利息是5分,借款时间为一年。年利率5%实际叫年息5厘,月息5厘的正确写法应该是0.5%或者5‰。(但:不是说“年利率/12等于月利率”吗?)
  1.如果当时约定的是“年利率5分”,则
  10000×50%=5000;
到期一年后,要还的利息为5000元;合计还15000元;
  2.如果约定的是利息按”年利率是5%”计算,到期后则利息只有:
  10000*5%=500,到期后本利一共10500元。
  3. 如果当时约定的是“月利率5分”,
  10000×12×5%=6000;
  到期一年后,要还的利息为6000元;合计还16000元;
    不说计息周期,谁知道5分利息是什么意思? 所以,首先要搞清是月息还是年息,如果指的是月息(一般是当铺中常用这样的说法,指月利率5%,年息高达60%!),通常指高利贷了!
    由中国社会科学院语言研究所词典编辑室编写的《现代汉语小词典》对“分”解释为,“利率,年利一分按十分之一计算,月利一分按百分之一计算。”也就是说年息一分,借一元钱,年终还利息一角;月息一分,借一元钱,每月还利息一分;然后乘以本金数额,就可以算利息钱了。
    厘清上述概念,是为了实务中应用。现附法院判例两篇,以加深理解:

        “一分利”不等于利息一分钱
      做生意向朋友借钱赖利息,“机灵男”算盘落空
  河北青年报讯(记者李媛通讯员纪晨宇)做生意急需钱,朋友好心借款2万元,赵某却玩起了“一分利”的文字游戏,想赖掉利息。
  2008年7月,赵某做生意购买设备急需资金2万元,便向朋友李某借款。双方签了一份还款协议,约定“月息一分,借期一年”。
  一年期满后,李某多次催讨借款,赵某以经营亏损为借口一再拖延。李某无奈之下向法院起诉。法庭审理中,赵某对借款事实不持异议,但对于“月息一分”的理解,双方发生争执。
  赵某称双方是朋友,只是象征性收取利息,故约定每月只需支付一分钱,全年共计一角二分钱。李某认为,月息一分是指每一元借款每月按一分钱计算利息,被告全年应支付利息2400元。石市桥西区法院民一庭法官认为根据《合同法》第六十一条的规定:“合同生效后,当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的,可以协议补充;不能达成补充协议的,按照合同有关条款或者交易习惯确定”。借款利率,又称利息率,是指一定时期内利息额同借款人所借本金数额的比率,按年计算则称为年利率,按月计算称为月利率,一般用百分数表示。在民间借贷中自古就有“几分利”的习惯称谓,即每一元钱所对应的利息。在本案中,双方约定“月息一分”,应认定为该笔2万元借款的利率,按年利率计算为12%,这一约定并未超过同期银行同类贷款利率的四倍,符合有关法律规定,原告主张的利息应予保护。若按被告的主张,2万元借款每月只需支付一分钱利息,则利息几乎可以忽略不计,明显有悖常理,也违背双方约定利息的初衷,故其辩解不能成立。法院一审判决被告赵达偿还原告李峰借款2万元,并支付利息2400元。
             年息3分是指3%还是30%?
  荆楚网消息 (湖北日报) 年息3分是指30%。2月22日,十堰市中级法院法官利用新华词典的注解,审结一起由民间借贷利率纠纷上诉案。
  陈某于2006年9月向王某借款人民币153万元,陈某在出具的借条中载明:“利息年息叁分”。2007年3月,陈某又向王某借款人民币15万元,双方对利息没有书面约定。后来陈某分两次偿还王某100万元。王某认为陈某所还的100万元系借款的利息,遂起诉陈某偿还借款本金及利息,利息按30%支付。陈某认为借条中载明的年息3分,是指1元钱1年的利息是3分钱,据此可以看出借条中约定的利息为年利息3%,而不是30%。
  从十堰市民间借贷的惯例来看,其利率一般高于银行同期同类贷款利率。年息3分,如果按照3%计算,大大低于银行同期贷款基准利率,显然不符合借款人的本意,显失公平。为此,法官翻阅《新华字典》找到了答案,《新华字典》对于作为利率的“分”的解释是,“利率,月利一分按百分之一计算,年利一分按十分之一计算。”据此,法院终审判决支持王某上诉请求,利息按30%计算。

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